En ocasiones, cuando tenemos un siniestro de hogar, la compañía nos dice que nos va a cubrir únicamente un porcentaje del importe del seguro. ¿Por qué si yo pago la prima todos los años religiosamente? ¿Qué he hecho mal?
La verdad que nos cuesta entenderlo, pero sobre todo asimilarlo.
En el momento en el que aseguramos nuestro hogar hacemos una valoración de los objetos asegurados (cocina, mobiliario, joyas, ordenadores, etc.). Y en multitud de ocasiones nuestro subconsciente nos hace que valoremos por debajo del valor del bien a asegurar. “Así pagamos menos…” o eso creemos.
Pongamos un ejemplo: aseguramos nuestra casa y un objeto que aseguramos es el televisor. Como queremos ahorrarnos prima la valoramos en 150 € aunque sabemos que un televisor de esas características vale 300 €.
Al día siguiente, la TV se quema por un cortocircuito… Daremos parte al seguro para que nos la arregle o nos la cambie y, como la hemos valorado por 150 € y los importes de las garantías es “hasta 150 €…” Pensamos que la compañía aseguradora nos compensará con 150 €, que es en lo que la valoramos a la hora de formalizar la póliza. Pero no es así. La Aseguradora nos va a aplicar una “regla proporcional por infraseguro” y ¿Cómo lo hace? Pues bien, si hemos valorado la TV en 150 € cuando su valor de reposición a nuevo es de 300 €, es decir por un 50% de su valor, la Aseguradora va a aplicar ese mismo porcentaje sobre el coste de la reparación o reposición, es decir, si el importe de la reparación es de 120 euros, nos va a indemnizar con 60 €, es decir el 50% del importe de la reparación, pues considera que si se ha asegurado por el 50% de su valor, la mitad nos la estamos “auto asegurando” y en el momento de realizar la valoración de los daños ¿Qué parte del TV se ha estropeado, el que nos asegura la compañía o el que nos aseguramos nosotros mismos? Esta es la razón y fundamento de la aplicación de la regla proporcional por infraseguro.
Un palo, pero esa infravaloración nos hizo pagar un poco menos de prima. A veces las cantidades que uno se ahorra son ridículas y no son rentables nunca.
Pero más palo es el caso del sobreseguro. En esta ocasión el disgusto que nos llevaremos será mayor.
Volvamos al ejemplo del televisor… “Como soy muy audaz voy a valorar mi televisor por 600 € aunque valga 300 €, así cuando tenga un siniestro la compañía me dará 600 € o una TV de ese valor.” Mal negocio… En este caso hemos sobrevalorado el objeto en cuestión y la compañía nos indemnizará con los 300 € que vale REALMENTE nuestro televisor. Y para colmo, como sobrevaloré el objeto, la prima que he pagado ha sido más alta que si lo hubiese valorado justamente. Total, dinero tirado a la basura.
A la hora de asegurar capitales hay que valorarlos por su valor de reposición a nuevo, para evitar no caer en un infraseguro o un sobreseguro. No podemos enriquecernos injustamente por el hecho de que se haya producido un siniestro, es decir, nuestra compañía de seguros no nos puede dejar en mejor situación que la que teníamos antes del siniestro.
En un porcentaje muy alto lo puede valorar uno mismo, pero si no es así, déjate aconsejar por expertos (agentes, corredores…)
Desde Axia os animamos a que reviséis vuestros seguros periódicamente y os garantizamos, si lo hacéis, que llegaréis a ahorraros una cantidad importante en primas, además de evitar posibles problemas en caso de producirse el siniestro.
Nosotros os podemos ayudar a hacer ese estudio, facilitándonos la información precisa para analizar los riesgos objeto de cobertura de seguro.
